近日，市民徐女士致电党报热线，她说前阵子同学群里发了一则有关互助计划的消息，每人只要出几十元就能获得互助金权益，“我想咨询下，互助计划与相互保险有什么区别？”

　　徐女士说，她同学群里那条互助计划消息的标题是“请领取您的爱心奖励30万元大病互助权益”，点击进入后出现“每人20元即可领取30万元大病互助金权益，并可为本人、爱人、孩子、父母等一并领取”。徐女士表示，缴费金额倒是不高，但加入这个计划是否等于购买大病保险？如果需要赔付，是否能赔足金额？另外，这种平台是否存在“一夜消失”的风险？

　　记者立即联系了我市某保险公司，相关科室的工作人员解释，互助计划是指基于网络互助平台，类似于一个虚拟社区，消费者缴纳费用后就能成为其中一员，成员中如果有人遇到重疾或者意外等困难，社区就会利用其他成员缴纳的费用或向社区成员“众筹”费用的方式，对患病者予以帮助。而相互保险是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　“但值得一提的是，互助计划并非保险产品，其赔付存在一定风险，这类计划实际上一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。”该工作人员表示互助计划因为没有保险资质，不受政府保险监管，赔付上没有法律的约束力，一旦发生风险事件，对于消费者来说，所缴费用是否能安全，发生事故后是否能及时理赔都是风险。“而相互保险是保险业务的一种表现形式，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突，还是具有一定优势的。”工作人员解释，相互保险的投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。其次，相互保险核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。同时，由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

　　党报热线提醒消费者，对于一些互助计划来说，鉴于其并非保险产品，消费者要对于后期可能发生无法赔付等经济损失要有所心理准备。而相互保险在我国尚属于创新产品，也需要一定的时间去不断完善。所以，消费者应根据自己对保障的需求、经济状况等各个因素综合考虑，分析上述产品的利害与风险，平衡自己的家庭保障计划，再作出选择。